民生银行让小微金融“全面开花”

　　民生银行让小微金融“全面开花”

　　在民生银行的支持下，全国工商联日前成立了中国小微企业研究中心。民生很行坚持“做小微企业的银行”的战略定位，为小微企业提供持续的信贷支持和创新的金融服务，目的就是——

　　今年以来，随着经济增速的下滑和外贸形势的严峻，小企业特别是小微企业遇到了一些困难，资金压力特别突出。面对这一局面，民生银行坚持“做小微企业的银行”的战略定位，为小微企业提供持续的信贷支持和创新的金融服务，努力帮助和支持小微企业渡过难关，获得了小微企业的广泛认可。

　　成立基金—— 让小微企业“抱团发展”

　　位于闽北山区的福建省政和县，毛竹资源丰富，全县竹业年产值逾7亿元。在这里，林平从事竹木制品贸易已有近10年时间，其产品以出口为主。

　　前不久，林平开发了一个新的区域市场，很快就接到了一个300万元的订单，买方公司提出预付20%货款，其余货款以信用证方式结清。由于这个市场具有极大的潜力，买方在当地经营稳健、信誉良好，这笔生意的顺利达成对于后期的市场开拓可以起到推动作用。综合考虑这些因素后，林平同意了对方的要求。

　　但在去年，林平扩建了厂房，手头的资金已不宽裕，并且他家的住房已在银行进行了抵押，再申请抵押贷款的难度较大，而民间借款成本较高，他不愿意接受。就在林平一筹莫展之时，一位合作伙伴向他介绍了民生银行开办的互助基金贷款。

　　所谓小微企业互助担保贷款，是指符合民生银行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其贷款提供担保的行为，可有效破解小微企业押抵物不足的融资困境。

　　11月初，民生银行福州分行政和县小微企业城市商业合作社及政和县和商一号小微互助合作基金正式启动，1个多月来，合作社首批会员53人共获得9600万元的授信总额。同时，该互助合作基金还获得当地财政50万元投入，用作风险准备金。

　　作为会员，林平也参加了商业合作社及互助基金的启动仪式，向民生银行福州分行的小微团队详细了解互助基金贷款的准入要求及运作规则，并当场申请了互助基金贷款，他的周转资金难题也迎刃而解。这让林平不住地感叹，民生银行贷款及时，方式灵活多样，真是小微企业的好伙伴!

　　搭建平台——携手商户共同发展

　　2012年9月20日，在安徽合肥市希尔顿酒店的大会议室里，当地服装商会会员们的脸上都洋溢着兴奋和激动——他们自己的商业合作社正式成立了!

　　“民生银行服装城市商业合作社和服装基金的成立，给了服装经营户很大鼓励，只要参加合作社就可以从银行贷款，贷款额度也更高，真是一件大好事!”一位参加服装合作社的商户激动地说。

　　“民生银行服装商业合作社的成立，不仅实现了银企合作，达到共赢，而且对于扩大我们服装企业的知名度、增强对商会会员的约束都有显著作用，还给商户提供了一个沟通交流的更大平台。我希望有更多的商户参加进来，大家一起携手共赢，发展壮大。”服装商业合作社的一位副社长这样说。

　　民生银行合肥白马支行毗邻合肥市火车站，周围分布着白马服装城、中绿广场、四季青市场、安徽大市场等商圈。自民生银行白马支行成立以来，已在这一带发展了近1000个服装小微客户，近1万个的服装非贷客户，支行的小微企业贷款余额4亿多元。

　　“民生银行为我们提供免费开卡，享受账户短信即时通、pos机收单、网银转账等免费服务，我们觉得非常方便，现在可以坐在家里办业务，不用每天跑银行排队了。”白马服装城一期个体商户陈丽雯说。

　　创新服务——促进产业链健康发展

　　2012年10月21日，民生银行济南民生食用油城市商业合作社暨济南民生食用油产业链供销商协会正式成立。在市场竞争日趋激烈的背景下，食用油产业链供销商协会的成立为迅速规范市场，促进经销商之间的交流与合作，推进厂家与代理商持续健康发展提供了强有力的保障和支持。

　　作为西王玉米油的早期经销商，济南九银商贸有限公司、济南双龙工贸有限公司、邹平东昊顺祝粮油有限公司及邹平利康粮油，在2011年8月份就获得了民生银行济南分行历山支行给予的1100万元授信支持。

　　鉴于此，民生银行提出，由西王玉米油的山东地区经销商、山东西王食品有限公司及民生银行3家联合，共建食用油协会。其中，由银行提供授信和结算服务，西王提供优惠、便捷的营销支持，商户实现扩大销售、健康快速发展，最终实现三方多赢。

　　担任食用油产业链供销商协会会长的刘文峰，是济南九银商贸有限公司总经理，2009年底开始从事玉米油贸易业务。当时，玉米油市场正处于快速培育之中，九银商贸公司如果只靠自有资金“滚雪球式”发展，很可能错失大量商机。当时，刘文峰听说民生银行推出了一款支持小微企业的金融产品——“商贷通”，于是提出了贷款申请。在经过数次接洽、信贷员实地考察后，刘文峰获得了100万元的授信，用于采购西王玉米油。

　　资金的及时注入，使九银商贸公司业务发展突飞猛进。后来，刘文峰又萌发了成立供销商协会的想法。在与银行人员沟通和取得了山东西王食品公司的大力支持后，刘文峰联系了西王玉米胚芽油的一些代理商，并与济南双龙工贸有限公司、东昊顺祝粮油公司、利康粮油公司等组成联保小组，2011年8月获得民生银行贷款1100万元。

　　刘文峰及其合作伙伴认为，这一商业模式应该进行推广。于是，2012年年初，济南双龙工贸有限公司、东昊顺祝粮油、利康粮油、九银商贸4家公司达成共识，成立食用油供销商协会，同时邀请民生银行参加，继而成立民生食用油供销商商业合作社，对食用油经销商提供广泛的金融及非金融服务。

　　此次银行、企业和经销商三方合作，为企业拓宽了经销渠道，为经销商提供了及时的资金支持，也使西王食品的进一步发展如虎添翼。

　　经多方努力之后，供销商协会日前正式成立。据悉，民生银行已为该协会审批了1亿元的授信额度，并将尽快实现投放，以给商家提供充足的资金支持。

　　山西陈醋产业互助基金的成立是民生银行创新服务，促进当地产业发展的另一生动案例。

　　作为民生银行提供的一种全新的融资模式，山西陈醋产业互助基金短短1个月就吸引了陈醋产业链上62家小微企业踊跃加入，募集资金1000余万元。与此同时，这62家企业将整体获得1亿元的信贷支持。

　　山西清徐县双兴包装有限公司总经理杨丞，即将获得200万元贷款。“缺少周转资金一直是比较头疼的问题，没想到入会不到一个月就能拿到贷款。”杨丞觉得有点意外。

　　杨丞说的“入会就能贷款”，指的就是山西陈醋产业互助基金。这一基金由民生银行联合水塔、紫林等知名醋企成立，涵盖了陈醋产业上下游的包装、销售、运输、经销等企业，以“自愿互助，风险共担，利益共享”为原则组成互助组织。目前，这一新的融资模式已吸纳了62家会员单位。

　　“互助基金并不是传统意义上的基金，而是一种新的担保形式，主要解决中小企业担保难的问题。”民生银行清徐支行行长李志刚说，互助基金募集到的1000多万元资金，存入民生银行，由企业推选出的水塔醋业公司进行管理，民生银行进行监管。针对1000多万元基金，民生银行给予参与企业整体5到10倍的资金放贷，目前单户贷款最高200万元。“虽然200万元并不多，但可以及时解决资金周转的问题。”杨丞说，在实际生产过程中，回款有一个周期性，如果上下游醋企不能按时结账，包装厂的生产就可能停滞、影响整个生产流程。

　　山西来福老陈醋集团有限公司是山西省知名醋企，其总经理荣红光认为，200万元贷款可以投入到生产中，也可以给上下游的包装、运输等企业付款，稳定供销，促进陈醋产业稳健发展。

　　目前，清徐县中小醋企贷款主要依靠企业担保、担保公司、财产抵押等。受风险因素影响，小微企业很难获得优质企业的担保，一般只能选择担保公司和财产抵押这两种方式。担保公司担保，需要付出贷款总额4%-5%的担保费。“另外一种最常见的贷款为房产抵押，费用依然很高，办理周期不少于1个月，还不包括抵押产生的隐性成本。”一醋企负责人说，相比担保贷款和抵押贷款，加入互助基金后，可以获得无额外成本的贷款支持。

　　李志刚说，加上之前已经投放的2亿元资金，民生银行的3亿元贷款能够带动清徐县醋企增加10亿元的产值。

　　创新产品——服务农产品生产销售

　　距西安市228公里的陕西洛川县，是国家苹果优产基地，也是全球三大苹果优产区之一。作为土生土长的洛川人，刘军从事苹果经销已有10多年历史。同其他苹果收购商一样，刘军在每年8月都需要大量的收购资金，遇到一个大的销售订单时，最头疼的问题就是短期流动资金不足，可能错失一些商机。

　　刘军说：“曾经尝试过到银行贷款，但因无法提供合格抵押物和担保人被拒绝，有些收购商只能求助于民间融资或找亲戚们借钱周转，趁苹果收购的黄金季节，抢些好货。”

　　专注于服务小微客户的民生银行却另辟蹊径，采用“互助基金”产品迅速解决了苹果收购商的用款难题。针对洛川苹果收购商的实际情况，民生银行积极创新授信模式，首批同时授信50个会员，会员需缴纳的互助保证金不低于授信额度的10%，且不低于5万元，都可根据实际用款需求获得苹果收购贷款。

　　为了抓住宝贵的苹果收购季，民生银行西安分行急果农之所急，迅速组织精兵强将成立苹果项目组，在短短15天的时间内，动员50户洛川苹果收购商自愿互助组成互助基金团体，获得整体授信1亿元，刘军由于较好的信用口碑也获得了200万元贷款，解了燃眉之急。刘军拿到贷款的那一天，对民生银行的客户经理说：“民生银行的商贷通真行!”

　　获得民生银行的贷款支持后，洛川苹果收购商对民生银行的产品及效率给予了高度认可。截至今年10月中旬，刘军已收购160万斤苹果，是往年收购量的两倍。刘军说，由于今年收购资金充足，一次性收购量大，既获得了果农的价格优惠，也节约了冷库储存费用，真是一举两得啊。谈到明年销售前景时，刘军脸上露出了欣慰的笑容，说：“真不愧是‘有了商贷通，生意更轻松’啊，我们的苹果一定会越卖越好!”