民生小微金融面对挑战再升级

　民生小微金融面对挑战再升级

　　作为中国银行业小微企业金融服务领军者和最大的小微企业金融服务商，截至2012年11月末，民生银行已累计发放小微企业贷款7000亿元，小微企业贷款余额已突破3000亿元;小微企业客户数超过80万户，其中小微企业贷款户超过20万户。

　　2012年，民生银行全面推进小微企业金融服务的升级，从单纯的小微企业贷款转向全面的小微企业金融服务。一年来，民生银行一方面推进小微企业专业支行的建设，根据小微企业的产业特征、行业特点和区域特色设立专业化的经营机构，为小微企业提供专业金融服务;另一方面加快推进小微企业的整合工作，按照地域和行业特点设立小微企业城市商业合作社，建立小微企业的互助合作、信息共享和风险共担机制，为小微企业提供更好的金融服务。

　　2012年，随着经济增速的下滑和外贸形势的严峻，小企业，特别是小微企业遇到了较多困难，资金压力特别突出。面对小微企业的困难，民生银行坚持“做小微企业的银行”的战略定位，为小微企业提供持续的信贷支持和创新的金融服务，努力帮助和支持小微企业渡过难关，获得了小微企业的广泛认可。

　　建合作社小微企业抱团取暖

　　众多的小微业主将按照区域、行业、产业链特征，整合成一个有组织的经济体，通过商业合作社，小微企业不仅能够享受到民生银行全方位的金融及非金融服务，还能实现抱团发展、增强抵御风险的能力。

　　到目前，民生银行在上海、深圳、重庆、西安、南宁、南昌、合肥等地均建立起了城市商业合作社，为当地小微企业提供融资、互助基金、结算服务等一系列金融服务。

　　抓地方特色产业

　　在民生银行看来，全国各地区有很多产业具有广阔的发展空间，但缺乏一个推力助其升级、整合，做大做强，而金融服务应该成为这些优质产业快速发展的重要推力。

　　为提升效率、规避风险，民生银行对小微企业的开发着重落在在地区内产业集中，产业链相对完善的行业上。再进行全产业链开发及全流程链式覆盖。

　　在商业模式上，对整体行业的布局将围绕产业链核心企业，带动其上下游辐射的数家中小企业，覆盖几十、上百乃至上千呈扇形的小微企业，并在累积客户的过程中，注重产业链的横向和纵向延伸，对大中型客户和小微客户实行联动开发和封闭运作。这样的思路建立起来后，对民生银行来说，产业则并无大小之分，摆脱了拼规模的窠臼，对效率的重视更甚以往。

　　互助基金为贷款提速

　　利用合作社成员筹建的互助基金，以及成员之间的互保、联保等担保方式，便可在较短时间内获得民生银行专为小微企业量身定做的“商贷通”贷款，从而缓解融资难题。此外，合作社成员还有机会申请到流水贷、收银贷等形式的贷款支持。民生银行的专业产品“商贷通”具有申请时间短、手续简便、担保方式多元、额度循环利用等特色。

　　合作社成员加入后，互助基金可对其在民生银行的贷款提供担保。也就是说，入社成员以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作基金，并根据贷款额度的10%~30%缴纳保证金，该基金为成员在民生银行贷款提供担保，社员承担的风险责任为有限责任，最高限额为其缴纳的保证金。

　　这种产品与传统的联保联贷不同之处在于，它通过有限责任的互助基金的建立，有效地隔离了成员之间的金融风险，在今年的经济环境波动较大下，能让更多小微企业放心地经营，合理地运用金融杠杆。

　　合作社拉近会员关系

　　在民生银行西安东关正街支行的组织推动下，西安分行新青年创业联盟城市商业合作社于今年7月4日正式成立。该合作社创始会员57家，经过两个多月的努力，如今，会员单位已发展到78家，同时还有拟入会意向的企业17家。

　　西安分行新青年创业联盟城市商业合作社社长康网自己拥有两家企业，分别为西安春秋战国文化企业投资公司和陕西曲江劳务派遣公司。过去，他和其他社员一样，经常会遇到融资难题，当出现合适的项目时，往往因缺少资金而错失良机。

　　此外，民生银行还为会员单位搭建分享交流、宣传展示的平台，以及一系列人性、贴心的增值服务。目前，民生银行可以提供的增值服务有：开展会员产品展示会、关联行业互动交流会等商务交流类活动;聘请知名学者、成功企业家、投资专家为会员讲授生意经等财富课堂类活动;为会员提供生日祝福、赠送开业礼物、优惠体检等情感关怀类活动。

　　有民生银行牵头、作支撑，在资金方面企业根本就不需要担心;而且民生银行手中的资源丰富，各行各业都有，随时可以为合作社牵线搭桥，其中商机无限。另一方面，合作社的行业成员捆绑在一起之后，形成一个比较坚固的联盟，企业之间更进一步互相沟通、利益互补，同时也可以为银行提供资讯，以方便银行扩展客户，确保贷款安全，降低风险。

　　网银EPOS优化资金管理

　　除了融资贷款外，利用合作社平台，会员还可以获得民生银行优惠、便捷的结算服务。民生银行为会员单位免费提供代发工资、免费签约网银、免费开通账户信息及时通等业务，为会员商户的结算提供巨大便利，同时也节省了单位的财务成本。

　　在贷款融资需求之外，这家小微企业还有更多资金管理的难题待解。该企业深圳展厅及全国8家办事处的产品销售回款完全以现金方式入账。各办事处每周收到现金货款后，通过异地存款方式存入在多家银行分别开立的账户，不利于财务的统一管理，同时面临资金滞留在异地的监管风险。

　　因各家银行网银收费标准不一，汇款到账时间无法确定，既降低了资金运转效率，也增加了财务结算成本。随着品牌经营日益成熟，全国8家办事处一直希望安装POS机，但传统POS机需要在各地开立账户，刷卡资金取现不便，令企业望而却步。全国8家办事处60多名业务员工资卡无法统一，分散在不同银行，每月发工资时，财务都颇为头痛。

　　民生银行的客户经理与产品经理一起，为这家小微企业提供了完善的产品线。通过网银“资金归集”，将全国8家办事处在当地银行开立的账户进行一对一绑定，从而实现对各银行账户余额、明细的随时查询以及资金全额自动上收。通过商户版网银“批量汇款”功能，一个电子文档(Excel表格)一次可以处理100笔异地跨行汇款，实时到账手续费全免，解决了客户异地办事处员工工资发放的难题。

　　一圈一链做批量

　　在民生银行的小微金融战略中，有一个重要的概念就是做批量。只有做到批量性的开发，根据大数法则，将有效降低小微金融的总体风险。

　　“一圈一链”指的是“商圈、产业链”。“一圈”就是指基于地缘、人缘关系进行聚集而形成的商圈，包括有形商圈，如批发行业市场、零售商业中心、制造产业基地等、无形商圈包括行业协会、地区商会、基于蓬勃发展的电子商务而形成的交易群体等。

　　“一链”指围绕大型核心企业聚集，提供专业配套服务而形成的上下游产业链，即供应链和销售链。这样划分是民生银行为了给规划范围内的小企业提供更加全面、专业、灵活、专属的金融服务。

　　对于商圈小商户而言，上下游非常稳定，只要借助银行杠杆，就能迅速扩大销售规模，实现利润增长。

　　但对经销商而言，扩大经营却并不容易。去银行贷款根本办不到，因为他们没固定资产，金店又不能抵押，所以在“商贷通”出来之前，很多代理商只能眼巴巴地把过剩的资金握在手里，没法扩大经营。

　　民生银行的商贷通金融产品，通过多家企业联保的形式，将多个商家捆绑在一起互相担保单款，个企最高可贷300万。并且贷款手续简单快捷，一周内就完成了从申请到放款的流程。

　　在民生银行办理贷款的时候，正是重庆市商会莆田分会成立的时候。许志远是商会的负责人之一，商会的成员很多，有好几百个会员，民生银行看中了商会的规模，在商会成立的时候当即就授信10亿的贷款额度。今年，民生银行的城市商业合作社正式成立，许志远顺理成章地成为莆田分会合作社的负责人，他希望以珠宝行业为支柱产业，辐射其他行业，慢慢走向多元化发展。