民生银行信用卡总裁杨科谈电子支付创新与发展

　　中国民生银行信用卡中心总裁杨科谈电子支付产业创新与发展

　　主持人]:非常感谢网友的收看，今天的节目就是这样，我们下期再会。 [17:33]

　　[杨科]:希望我们的网友，身体健康，事业更加兴旺。谢谢大家。 [17:33]

　　[主持人]:今天的访谈到这里就已经快接近尾声了，再次要感谢杨总作客人民网，民生卡为民生，希望杨总不负广大网友的重望，带领民生信用卡继续为中国的银行卡事业履行更多的社会责任，希望您的事业越来越辉煌。 [17:33]

　　[主持人]:谢谢杨总，希望杨总的创作歌曲能够早日出版，让我们的广大网友也能和杨总一起分享您在工作当中的文艺方面的造诣，也让我们熏陶我们的精神文明。 [17:33]

　　[杨科]:原来都属于雕虫小技，业余时间配合产品宣传，有时候是有感而发写一些东西，因为我是非常喜欢音乐的人，所以对写歌词还是很喜欢，没有大段时间写小说、写电影剧本，利用坐飞机的时间可以写歌词，有时候出差在酒店没事儿写一写，把自己对生活的热爱，把感情抒发出来，这也属于精神文明。现在在大城市物质文明已经比较好了，还要追求精神文明，一种健康向上的精神文明。 [17:33]

　　[主持人]:太好了。 [17:32]

　　[杨科]:这个盘是我们自己做的，现在还没有出版。想找个唱片公司正式出版一下。 [17:32]

　　[主持人]:杨总都把个人爱好融入到事业当中。听杨总介绍，很多歌曲都是非常脍炙人口的，在网上也可以看到。杨总今天也带了一个盘，给网友展示一下，如果我们感兴趣也可以到外面买来听听，看一下网友的造诣。 [17:32]

　　[杨科]:去年创作了一首《咱家的年夜饭》，在北京电视台的网络春晚上点击率排第一，也是献给我们所有在外地工作，每年都要回家赶吃这顿年夜饭的朋友们，这首歌是非常著名的歌唱家阎维文唱的。就是为了我们的业务来做创作。 [17:31]

　　[杨科]:第二，在08年奥运会的时候，我们发行了银联VISA奥运卡，在发卡的过程当中，我们为了推广奥运卡，也为了竞争奥运会的主题歌，我和著名作曲家刘沁联手写了一个奥运的歌，由孙楠演唱，是十大获奖奥运歌曲之一。这些年我们主要是为了推动业务，利用自己以前对文学的历练，目前创作了七首歌曲。 [17:31]

　　[杨科]:因为年轻的时候，我是一个文学青年，喜欢写写诗歌，写写散文、小说，也写电视剧本，也发表过一些文学作品。后来从事金融工作以后，就埋头研究我们的金融工作，现在做管理更加忙了。但是这几年我们在发卡过程当中，我们推出了一些产品，在推广信用卡产品时由于市场竞争比较激烈，我就重操旧业来创作一首歌曲来推动产品的发行，比如说民生银行07年发行了《女人花信用卡》，目前发行超过100万，非常受广大女人的喜爱。因为我们的女人花信用卡设计的是牡丹花、玫瑰花，非常好看。而且发卡送迪奥产品，在推广我们卡的时候就让销售团队放一下《女人如花》的歌，让他们对我们的信用卡更加关注。 [17:31]

　　[主持人]:刚才谈到了民生银行的社会责任，再谈轻松一点的话题。虽然您是金融人士，却有很深的文化情怀。首先给网友打一个谜，让杨总自己介绍他有什么样的人文情怀，因为杨总在文化上也非常有造诣，他在很多方面都有自己的一些作品，我们让杨总您给我们的网友介绍一下。 [17:28]

　　[杨科]:谢谢。 [17:27]

　　[主持人]:杨总也带领民生银行的员工做了不少的贡献，正是因为有像民生银行这样好的企业，有像杨树总这样有爱心的爱心人士，贫困山区的孩子们将来生活一定会越来越好，会相信他们能得到像城里孩子一样的生活环境。 [17:26]

　　[主持人]:听完杨总刚刚的讲述，真的很想再说一句，谢谢，代表灾区的孩子们谢谢您，谢谢民生银行。真的很不容易，刚才杨总在讲到山区贫困小孩的生活状态的时候，杨总几度哽咽，我离他很近，可以看见眼里的泪花。 [17:25]

　　[杨科]:回来以后卡中心开了党委会，一定要把这个学校扶植起来，要把它做成标准化的希望小学，要让山区的孩子能够健康的成长，享受到城市教育。我们要继续做这种事情，因为我们城市的人少喝一点啤酒就可以资助他们，我们还会发起这种的行动，我们也会向持卡人发起这样的行动，每个人捐一块钱就可以，资助这个学校，多盖点宿舍，让我们祖国未来的花朵能够天天晚上一个人睡一个床，不能两个人睡一个被窝，我们花70万就盖了四层的综合楼，我们进一步还会支持灾区，支持穷困县的小学，让这些孩子能够健康成长。 [17:25]

　　[杨科]:我为此感受很深，跟管理团队说自己要自发资助贫困学生，我准备把这些孩子的伙食费都出了，管理团队现在都在开始这个工作，准备把信用卡中心的电脑折旧，换下来还能用的电脑给他们装备几个电教室，现在正在落实这个行动，昌溪县是贫困县，小学也是非常贫困。我跟孩子们开了座谈会，问他们的爸爸妈妈在做什么，有多少的父母在外面打工，基本上90%以上的孩子都据说说父母在外面打工，他们放假以后只能跟爷爷奶奶生活。 [17:24]

　　[杨科]:那里的校长是四川师范大学的毕业生，在那里工作了八年，我对这个校长肃然起敬，他把他的青春都贡献给山区的孩子，这孩子每个月的政府补助，伙食费是50块钱，我问他们孩子为什么个子这么低，校长说我们这里的孩子吃不着油，因为没有钱。 [17:23]

　　[杨科]:在这个双河乡，乡全年财政只有几十万块钱，小学有800名学生，500多名学生住校，但只有200个床位，所有的孩子都是两人睡一个被窝，他们的食堂连餐桌都没有，我去了以后非常感动，图书室也没有图书架，我们去的时候带了很多捐赠的图书，没有地方放，因为没有图书室。 [17:23]

　　[杨科]:第二个资助，去年我们跟团中央青少年基金会联系，向持卡人发了一批短信，我们希望在贫困的山区建希望小学，这个短信发出去得到广大持卡人的支持，每个人捐一块钱，就募集了70万，由青少年基金指定在四川的广元昌溪县双河乡建了希望小学的教学楼，这次去双河乡坐了七个小时的汽车，为这个小学揭牌，去了以后感受非常深，让我们眼泪都快出来了。 [17:23]

　　[杨科]:但是四川江油中学的捐款是在地震之后的学校重建，由党委一帮人发起，员工再次捐款，因为我们信用卡中心有六千名员工，募集了160万，直接和灾区联系，资助江油中学贫困学生，给他们发放困难补助，修建了江油中学的园景雕塑，还对江油中学获得科研成果的老师进行奖励。 [17:22]

　　[杨科]:我们利用国庆假日最后两天，带领管理团队去了我们资助的两个学校，一个是四川江油中学，“5.12”大地震之后，民生银行向四川灾区多次捐款，第一次是银行全体员工捐款有几千万，第二次是党员捐款。 [17:22]

　　[网友]:我一直非常关注民生银行，我注意到人民网上有对民生信用卡资助四川灾区教育事业的报道，我感觉民生银行非常富有社会责任感，我知道杨总还专程去四川看望灾区的孩子，能否在此谈一谈此行的收获和感触? [17:21]

　　[主持人]:看来我们的民生银行的留学生卡，不仅在设计上非常新颖，而且具有中国特色，让我们留学生在国外可以感受祖国的温暖，也有很多实际的东西，刚才杨总介绍了除了神秘的礼物之外，还有机会得到我们赠送的免费机票。接下来继续看网友提问，这位网友应该也是非常关心民生银行的，应该是民生银行的粉丝。 [17:21]

　　[杨科]:第三，我们还设立了民生留学生信用卡的奖学金，每年拿出几百万，在世界各国名校成绩非常好的学生，通过评选提供一定的奖学金。民生留学生信用卡在为我们的学子，给他们提供一些更加方便的机会，减轻他们的学业负担，鼓励他们学成回国后报效祖国。 [17:21]

　　[杨科]:这位网友提的问题非常好，我可以补充几点。民生留学生卡，如果想出国的中学生、大学生、研究生，我希望你们办民生信用卡的留学生卡，你只要申请我们的民生留学生信用卡，在海外有交易激活以后会送你大小的留学箱子，是一份礼物。第二，我们对每年在海外刷卡交易达到一定的额度，前50名会送免费回国的机票。 [17:21]

　　[主持人]:杨总刚才谈到了这个问题。 [17:20]

　　[网友]:杨总，我非常喜爱民生银行，我也经常使用民生银行的信用卡，刚刚您已经介绍了民生银行信用卡在境外旅游、国外留学生等市场上的一些创新，还是想让您详细的介绍一下，民生信用卡留学生卡有什么功能呢?功能上有什么创新? [17:15]

　　[主持人]:杨总是完全以消费者的需求为导向。我们看一下网上网友的提问，在我们人民网推出访谈预告之后很关注，也提出了很多问题，下面看一下网友提问。 [17:14]

　　[杨科]:民生信用卡主要得益于监管部门的监管、呵护，得益于广大持卡人关爱民生，喜欢民生信用卡，没有客户就没有我们银行。 [17:14]

　　[主持人]:杨总很谦虚的说我们经营状况良好，但是用一个个非常坚实的数字已经给了我们答案，民生信用卡的经营状况是非常好的。 [17:13]

　　[杨科]:这本来是商业机密，因为我们是上市公司，有些数据是可以说的，比如说年报通报的数据。今年民生信用卡发卡量接近900万，交易额到目前为止已经接近900个亿，经营状况非常健康，谦虚的说是比较良好。像我们的活卡率达到63%，应收账款，刷卡的平均交易在国内也是名列前茅，我们的坏帐率只有2%，而且我们已经连续三年盈利，今年还是一个盈利的状况。 [17:13]

　　[主持人]:杨总，我特别好奇我们民生银行信用卡今年的经营状况如何，能不能给我们的网友透露一下? [17:12]

　　[杨科]:第二，信用卡是一个大投入、大产出、高风险、高收益的行业，是一个消费信贷，需要大量的投资IT的系统、硬件和软件，需要大量的资金来做推广、营销，比如说广告费。需要大量的经营成本，比如说电话费、印刷费、场地费，我们各家银行的信用卡中心，全国性的商业银行的信用卡中心，动则就是几千人甚至上万人，是一个劳动密集型，如果在成本上控制不好，活卡率低的话，就会一直亏损。这是一个规模效益，如果没有规模就没有效益。 [17:11]

　　[杨科]:这几年随着各家银行加强经营管理，减少成本，各家银行的激活率在逐年增加，由原来平均的30%多提高到40%多，今年的数据我还不太清楚，但是民生银行的信用卡激活率已经超过了60%，这个比率非常高。这是各家银行非常重视的问题，怎么让持卡人更加能够使用自己的卡片，提供更好的服务，这是非常重要的。 [17:10]

　　[杨科]:信用卡发卡量2亿，实际上真正的持有人只有7、8千万。为什么这么说呢?因为很多客户是交叉持有几张银行的信用卡，但是中国的信用卡市场还非常之大，这几年随着国民经济的快速发展，国民收入的增加，中国城市化的进程都使我们更多的老百姓符合发行信用卡的条件，根据我个人的研究估计，中国应该有3-4亿的持卡人是可以作为信用卡持卡人的。这个规模并不大，但是前几年由于各家银行在发卡方面出现了一些跑马圈地的行为，使用率非常低，也就是说睡眠卡比较高。 [17:09]

　　[主持人]:提到信用卡我们知道到现在为止，中国的银行卡发卡量已经达到2亿多张，尽管目前信用卡发卡量很大，但是质量不容乐观。只有少数几家银行宣布自己的信用卡已经开始盈利，但是不断增长的发卡量并没有解决经营的问题，反而越发让很多银行陷入了亏空的境地，您如何看待银行卡竞争力的提升问题呢? [17:09]

　　[杨科]:刚才讲个人一定要注意自己身份证不要借给外人，不熟悉的不要把自己的手机号告诉其他人，因为身份证是非常重要的证件，特别是你的账户，信用卡的卡号，借记卡的卡号，账户的信息都要自己严格的保护，保护好自己的安全，不被人家所利用。 [17:08]

　　[主持人]:杨总刚才从银行方面介绍了银行要有职业道德，要注意保护客户的个人隐私资料。其实作为我们消费者自己应当如何保护自身的权益，您作为银行业的专业人士，也给我们的网友支支招? [17:08]

　　[杨科]:对，银行所有产生的利润都来源于客户，所以要保护好客户，保护好客户个人资料，这是非常重要的。但是客户应该对自己的身份证、手机号不要乱给陌生人，他会拿着你的手机号和身份证复印件冒领银行的信用卡，让你受损失。在打击套现方面，我们银行配合公安部门打击这些商户的套现、集团的套现和犯罪分子的套现行为。 [17:07]

　　[主持人]:涉及到职业道德的问题。 [17:07]

　　[杨科]:银行首先要拥有客户，拥有客户最大的条件就是对银行信赖，所以银行必须保护个人客户的资料，这是非常重要的。如果这个银行对这个客户的信息资料泄密的话，比如最近香港出了八达通把客户信息卖给其他公司，这种行为银行是不能做这样的事情。 [17:07]

　　[主持人]:我们刚才提到信用卡的支付，必然会想到一个问题，那就是银行卡的安全，从您的角度来看，您觉得如何做好个人信息的隐私以及安全防护工作，特别是现在对于打击信用卡非法套现行为您是如何看的? [17:06]

　　[杨科]:您可以去支付宝，也可以去淘宝网，也可以去卓越网，也可以去其他很多小的网站做支付，比如说财富通等等。 [17:06]

　　[主持人]:我们用起来更加便捷。 [17:06]

　　[杨科]:每个地方都有网银，网银有一个支付网关，和外面的网络公司进行接口，就通过这个渠道出去，现在各家银行的信用卡和借记卡都可以在网上、网下支付，也可以到POS机上刷卡，也可以取现金还款，网上也可以做交易，进行支付。通过第三方的支付公司购买东西，目前各家银行都实现了这个功能，民生也是一样的。只是谁家在网上支付签约的公司多，为它服务的范围更加广泛。 [17:05]

　　[主持人]:民生银行的创新在哪里? [17:04]

　　[杨科]:各家银行的银行卡不管是信用卡还是借记卡都可以在网上、网下支付。 [17:04]

　　[主持人]:杨总刚刚提到网上和网下的支付。我们知道目前有些银行已经推出了网上网下支付全功能的信用卡，民生银行在这块有没有自己的产品? [17:03]

　　[杨科]:现在国外有很多手机支付，手机碰一下这个地方，就把停车费花掉了，这是一个货币发展的历史规律，从无物交换到金属货币到纸币，到现在的电子货币，其实就是银行卡，未来网络货币就变成了另外一种货币了，我们要从几千年货币发展历史来看，这是一个世界发展的趋势，银行卡也只产生60年。 [17:03]