民生银行珠宝金融链样本

　　当今的中国银行业面临着从建构形式到经营意识全方位寻求变革的新时机。

　　7月30日、31日，《华夏时报》记者来到金融市场高度发达的深圳，捕捉以黄金珠宝商圈著称的水贝市场上的金融服务新动向，选取其中最具代表性的民生银行黄金珠宝支行进行跟踪报道，从“两小战略”细节着眼，透视服务水贝市场的全局，详解小微金融服务的秘诀。

　　水贝市场“小微的力量”

　　作为中国改革开放的最前沿，在充当国家体制变革试验田之后，深圳早已成为金融“兵家必争之地”。从最初的港资外溢的产物到成功摸索出从纯加工到设计制造、再到文化塑造品牌的自主创新和转型升级路径，罗湖水贝黄金商圈与华强北电子商圈一样，堪称深圳这座“先富”的城市最好的佐证。

　　走在罗湖水贝的深圳黄金珠宝产业基地你很难想象曾经的农耕地，是如何发展成为拥有2700多家珠宝首饰制造企业，年出口总额约100亿美元，年总产值1700多亿元，占全国珠宝市场份额的70%以上，逾半数全国知名品牌的聚集点的。

　　中国黄金珠宝已进入“深圳时代”，每天从这里进出的黄金珠宝产品，辐射到全国乃至全球市场。辉煌背后的支柱，是当地金融机构的高度发达与集中。

　　依托着水贝珠宝商圈25个市场、集群，5000家小微企业，4000亿的年交易额，深圳小微金融服务开启了“水贝珠宝商圈”模式。

　　据民生深圳黄金珠宝支行行长邓育环统计，围绕着水贝市场的银行机构多达28家。该支行所在处便有平安银行、农业银行，分布之密集可见银行业务竞争之激烈。

　　与以大型企业客户为主、占据水贝市场最大份额的建设银行相比，民生银行选择的打法是“两小金融”战略，即小微金融、小区金融。民生银行深圳分行副行长万恩平解释称，“小微金融以产业集群、市场为主，打造小微企业金融服务模式;而小区金融以高端客户人群为主，打造现代金融生活圈。”

　　记者在民生银行深圳分行会议室的墙上发现两张“特色”深圳区域规划图，左边的一张为“深圳分行小微金融规划图”，地图上非常清晰地标记出小微金融服务商圈及其周边带动的市场化情况、小微企业数量以及商圈的年交易额情况，35家支行网点及26家小微俱乐部编号。

　　右边的一张名为“深圳分行社区金融战略地图”，标记的深圳市、珠海市以及江门市楼盘信息及开发支行，其中非常详细地标出包括社区名称、区域、地理位置以及社区户数、建筑面积和楼盘均价。

　　“两张地图非常翔实地图解了深圳分行的战略部署，这也是每次分行例会中使用最多的演示深圳金融市场的工具。”民生银行深圳分行相关负责人告诉记者。

　　首家黄金珠宝支行

　　罗湖水贝珠宝商圈正是“两小战略”覆盖区域之一，“小微金融规划图”显示，有黄金珠宝支行和东门两家专业支行服务于此。

　　其中黄金珠宝支行前身为洪湖支行，于2012年10月29日获得深圳银监局迁址并更名批复，成为深圳市第一家冠名珠宝并专门服务于黄金珠宝商圈的银行网点，专业化的服务意向十分明确：为水贝市场的珠宝企业服务。

　　专业化的特色很快得到了小微市场的认可。截至日前，中国民生银行深圳分行小微贷款余额已达190亿元，其中向珠宝行业500余家小微企业投放的小微贷款余额达到31亿，是2012年同期投放金额的近2倍，授信客户数居深圳银行业前列。

　　深圳分行零售银行授信评审部副总经理许黎彬表示，小微金融服务绝非一刀切，在考核企业的细化指标中，如“贷款银行不能超过5户，联保体不超过3户”、“有参与炒金或其他对外投资的企业不予贷款”、“负债率过高的企业谨慎”考虑等。

　　基于此，民生银行的产业链金融研究调查和审核等经验时常会被其他银行“模仿借用”。据万恩平透露，“除挖民生人才墙脚外，甚至有银行直接找到民生银行给予贷款的企业，并以增加10%额度的方法希望企业转而与其合作。”

　　在邓育环看来，民生银行留住企业的方式是黄金珠宝支行专业化的特色服务，具体在金融产品上，三大亮点分别是，珠宝卡、乐收银、流水贷。其中2012年8月28日首发的存贷合一珠宝卡结算全免，有效地提高企业资金运作效率的同时，还实现了便利的融资。

　　邓育环表示，银企的双赢还体现在乐收银上，一方面其费用全免，大大减少了企业的成本，为商户下了一场及时雨;另一方面，在各家银行陷入流动性危机的情况下，黄金珠宝支行POS机从开业的20台增长到日前的2099台，半年引入了5亿元的储蓄存款。

　　采访期间，邓育环正忙于从产业链金融视角对黄金珠宝特色行业的产业链客户进行深入的调研，简单说就是通过核心企业、平台商、上下游数据的掌握实现整合式的大公司信贷+中小微信贷服务体系。

　　日前，这套“基于数据管理的黄金珠宝小微企业服务体系”已见雏形。以爱迪尔珠宝为例，与民生银行的合作正从产业贷款投放转变成产业集群的方式，未来其在全国近400家经销商都有可能成为民生银行的客户。“从企业本身，依托核心厂商做小微，即通过各经销商，相当于把小微延伸到全国各地，实现了深圳金融资源的有效配置。”万恩平称。

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