探访西藏首家股份制银行 民生银行的鲶鱼效应

　　“普惠金融”自正式写入《政府工作报告》中，今年已被屡屡提及。但在高寒缺氧、地广人稀的西藏，如何加强“增多做强金融主体、支持经济跨越式发展”的普惠金融服务?

　　据西藏自治区银监局局长李明肖向《华夏时报》记者介绍，目前西藏已有的金融机构包括国开行、农发行、工行、农行、中行、建行、邮储银行、西藏银行、民生银行(600016,股吧)、民生林芝村镇银行10家银行以及西藏信托公司、西藏金融租赁公司两家非金融机构，基本形成与全国框架一致、体制衔接的金融业机构体系格局。

　　“我们不是来搞接待的，我们是来办银行的。”在民生银行拉萨分行筹备大会上，这样一句看似“悲壮”的口号，彰显出民生银行作为股份制首家这条市场化“鲶鱼”搅动西藏银行业的决心。

　　然而决心是决心，“普惠金融”能否像格桑花一样，成为雪域高原上的一道“风景”?

　　公司业务3+N布局

　　“整个西藏呈现出来的特点，就像在地理高度上与内地有海拔差一样，经济发展水平与内地也有一个海拔差。”2013年4月15日第一次进藏，时任民生银行拉萨分行筹备组组长的马骏惊讶地发现，在靠投资拉动经济增长的西藏，完全照搬民生内地分行的经验却行不通。

　　从2014年上半年重大项目建设来看，在226个“十二五”国家项目中，已有175个项目开工建设，上半年落实国家投资252亿元，占年度投资计划380亿元的66%。

　　然而，城镇居民人均可支配收入刚刚实现两位数增长，达到9528元，增长12.9%，农牧民人均年度现金收入仅为1999元，增长14.5%。

　　“长期以来，西藏的经济发展主要靠外来输血，包括能源、交通等基础设施都是政府包干，内生的市场力量很弱小，经济发展的自我造血功能不足。”马骏称，在摸清西藏整个经济机构后，拉萨分行才确立了办行思路。

　　按照分行整体业务规划，确立了“3+N”公司业务市场开发方向和以“八廓商圈”为切入点，推出具有拉萨特色的“两小”零售金融服务战略。

　　其中，公司业务市场开发方向中的“3”是以水电开发为主的清洁能源产业、以有色金属为主的矿产业和以交通设施建设为主的三大基础设施产业，“N”则为特色旅游、藏药、商贸等区域规模产业为补充，做强分行公司业务，做好产业链开发。

　　根据民生银行拉萨分行副行长马骏摸底，西藏一共有11家上市公司，总市值大概600多亿的总市值。“开业半年多来，已有7家跟我建立了合作关系。”

　　而让马骏最为欣喜的还是直接授信给自治区交通厅业务，“十个亿的授信，其中4个亿是用于交通厅的日常运转，另外6个亿用于嘎拉山隧道的再建。”

　　出人意料的是，金融市场业务也取得了意外的惊喜。“按保守估算，5个人的金融市场团队，每个人的人均创利都是在两三百万。”据马骏介绍，上半年金融市场中心累计实现创利超过1500万元。其中，二季度实现的1000万元创利中，票据业务和资金业务各占半壁江山。

　　截至6月底，拉萨分行各项存款达44.63亿元，其中对公存款达39.4亿元，个人存款余额达5.23亿元。各项贷款余额为33.33亿元。其中零售贷款余额0.6亿元，对公贷款余额32.73亿元。

　　稳步推进两小战略

　　但马骏认为，培育和提升经济发展内生增长动力，除了必要的财政支持外，还需要积极创新金融扶贫机制，发挥金融的“供血”和“造血”功能。

　　“民生银行拉萨分行成立以来，致力于做民营企业的生意。通过深入调研和市场分析，把小微金融的着力点聚焦在八廓古城小微商圈。”据马骏介绍，八廓商圈有8000多家商户，主营虫草及土特产、工艺品和服装百货，他们是西藏的内生经济细胞，只有它们充分活跃起来，西藏的内生供血功能才能强大起来。

　　位于拉萨市老城区的八廓街、朵森格路、宇拓路是拉萨最繁华的商业街区，也是来西藏旅游(600749,股吧)观光的游客必去的地方。

　　穆德土特产店就位于朵森格南路的临街铺面，走进穆德土特产店，店铺装潢俭朴低调，但摆放整齐的藏红花、玛卡、虫草等名贵药材和蜜蜡、绿松石等工艺品吸引着人们的眼球。

　　店主马光前告诉记者，自1983年从国企辞职下海独自一人来到西藏经营生意，摸爬滚打二十几年后，积累了经营药材和工艺品的丰富经验，但随着生意的发展，囤货需要的资金成了马光前头疼的问题。

　　起初，马光前只能在老家做房产抵押贷款以获得流动资金，但由于异地贷款手续繁琐且贷款利率明显高于西藏贷款利率水平，导致马光前不能享受西藏政府给予的政策补贴。

　　“了解到民生银行对小微商户进行信用授信后，我抱着试试看的态度申请了贷款。”马光前告诉记者，工作人员在了解他的个人资产负债、主营业务、年销售收入等基本情况，并进行实地调查后，不到一个月，就给他发放了微型个人信用贷款。

　　截止到今年9月底，民生银行给包括八廓商圈在内的小微企业的综合授信达到2亿元，累计发放小微贷款1亿元，服务小微商户近400户。

　　马光前连连表示，“民生银行这种给小微商户做的信用贷款解决了我们的燃眉之急，是真正的雪中送炭!”

　　但摆在马骏面前的难题是，尽管“十二五”期间赋予了西藏包含人民币资金营运规划、优惠贷款利率和利差补贴、扶贫贴息贷款、再贷款等政策在内的一揽子更加优惠的金融政策，但加上两个点的综合费用补贴，小微贷款的收益也难以覆盖风险。

　　现实的困境是，在西藏的银行业各项人民币贷款利率统一执行比全国各档次基准利率低1.98个百分点的优惠贷款利率政策，且在综合补贴费用上小微业务与对公业务享受的政策是一样的。

　　“但按成本核算，小微贷款的基准最低的收益高达8%。”马骏称，我们给自治区写了报告正在大力呼吁，综合费用补贴应考虑到行业细分、民生等重点领域，可以把综合费用补贴适当地调高一点。

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