民生银行零售转型“做强分行”

　　自8月28日，民生银行行长洪琦接任民生银行董事长一职来，在60天履新中，民生银行小区和小微业务再次成为其战略发展重点，全面推进零售业务转型，以“做强分行、做大支行”为目标，民生银行的小微金融正在进入改革的2.0时代。

　　以民生银行拉萨分行为例，该分行因特殊的区域因素并没有像其他分行一样，在成立之初有利润要求。民生银行拉萨分行行长马骏坦言，筹建之初总行给的利润目标是第一年亏损4000万元，主要是消化筹建成本。10个月过去了，只有5人配备的金融市场团队却实现了近2000万元的创收目标。“人均创收达到200万~300万元，这是开始没有想到的，主要还是归功于总行小微战略的改革。”马骏说。

　　拉萨分行样本：不做接待的分行

　　“和其他银行相比，拉萨分行的小微业务在担保和授信额度上更便捷。”在拉萨市老城区的八廓街，刚获得民生银行拉萨分行授信的特产业小微客户马先生坦言。

　　马先生介绍，随着生意规模越做越大，只能在老家做房产抵押贷款以获得流动资金，但由于异地贷款手续烦琐且贷款利率明显高于西藏贷款利率水平，大大增加了贷款的成本。

　　“经过走访，我们发现八廓街商圈的经营户们主要在年初进货，为五到十月的旅游旺季囤货。掌握这个特点后，我们也推出了"商贷通"，专门为这些客户提供服务，解决了囤货需要的流动资金。”该行一位市场人员说。马骏表示，从2013年年底拉萨分行成立开始，截至目前已经发放了接近1亿元的小微商户贷，主要以八廓街商圈为主。“当然商圈有好有坏，我们做小微的模式是深耕细作，强力聚焦八廓街商圈。”

　　目前，拉萨分行小微客户接近10000户，以虫草、手工艺品和服装百货等三大业务为主，发放的小微贷款达1亿元。

　　之所以是深耕细作，更多来源于西藏特殊的区域环境。

　　和内地小微业务强调的收益覆盖风险不同的是，拉萨市场的小微业务，不能用高的市场定价来抵消可能产生的不良或隐含的风险，因为贷款利率统一规定比内地低近2个百分点。“对我们来说只能深耕一个领域，做熟做透。”马骏说。

　　据悉，中央对西藏补贴政策规定，凡是在西藏当地做生意，都可以享受低于其他省份近2个百分点的贷款利率优惠。此外，对金融机构而言，根据西藏监管局政策，金融机构对商户的贷款，实行综合补贴费用，即每做一笔贷款，金融机构都可以享受国家一定额度的补贴。

　　以农行拉萨分行为例，其每年贷款的80%都可以享受到国家发放的综合费用补贴，政策利好也成为金融机构支持小微商户的一个保障。

　　拉萨市银监局相关人士表示，银行对小微商户发放的贷款，最高可以享受到13%的综合补贴费用，这一定程度上缓冲了贷款不良的风险，对银行来说，也大大降低了小微客户散户经营带来的风险。

　　尽管有政策利好，但马骏仍然对分行业务提出了更高的要求。

　　对于其定位，马骏直言不讳地表示，拉萨分行是来办银行的，而不是来搞接待的，总行对拉萨分行第一年的任务是允许其不盈利，只要消化筹建成本。“但是成本是按年摊销的，2014年上交的费用为1400万元，意味着既定亏损的4000万元计划中，刨除1400万元后，只能亏损2600万元，其实还是有压力，对我们而言，业务上只能深耕细作。”

　　做强分行业务

　　事实上，从今年上半年开始，作为分行转型的核心，民生银行的小微金融和小区金融在全国进行了大胆有益的尝试。在此背景下，拉萨分行成为业务转型的一个缩影。

　　据统计，截至6月末，民生银行各分行统筹制订了近1000个小微项目，为分行按照规划集中开展销售管理、各销售团队实施市场开发提供了明确指引。

　　值得注意的是，在分行做强的基础上，支行则集中精力做好小微客户落地、售后及服务提升工作。目前，每家支行平均服务的小微金融客户达到了3000户，客户规模不断做大。

　　民生银行董事长洪琦认为，以“做强分行、做大支行”为目标，强化分行的集中业务规划和营销策划、集中销售管理、集中风险控制等“软实力”，使分行能够集中力量对重点目标客户群提供强有力的服务，这一战略改变了过去依赖支行或个人“跑马圈地”式分散拓展市场的状况，强化了风险防控能力。

　　数据显示，截至目前该行小微企业贷款余额超过4000亿元，小微企业客户数超过210万户，以“标准化、模块化、批量化”为特征的小微金融2.0版正在全面落地实施。

　　在2.0版的改革中，包括“两小”业务在内的零售业务被寄予厚望。

　　数据显示，民生银行上半年零售业务收入增长26%。在6月10日的股东大会上，洪崎表示，该行战略重心将转移到零售业务，包括高端的私人银行业务。洪崎指出，民生银行在高速发展期，将战略重心转向“两小”(即小区金融和小微金融)，将公司业务做事业部改革，如今从小微业务又转移到零售业务，都是为了应对利率市场化和金融脱媒。

　　8月28日，洪琦接任民生银行董事长，在多个公开场合，洪琦表示民生零售业务的布局已经启动，方向主要是重点抓好内部协作管理平台和小区网络化营销平台两大平台建设的同时，将集中精力在消费信贷、财富管理和渠道整合三个方向实现突破。

　　资料显示，在零售银行中，财富管理、消费信贷和小微企业业务将引领零售银行收入增长，到2020年占零售银行总收入超过70%。

　　2013年，中国消费贷款余额规模约13万亿元，其中一般性消费贷款规模为0.4万亿元。预计到2017年，国内消费贷款余额将增长至30万亿~40万亿元，一般性消费贷款余额将达到约3万亿~4万亿元。

我爱卡（www.51credit.com）是，银行授权信用卡申请合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问我爱卡网在线申请通道：//cc.51credit.com/