民生银行：“两小金融”助推湖南“大经济”

　　从长沙县的苗木市场，到名扬海外的浏阳花炮;从长沙城北的湘江世纪城，到城南的红星市场周边，六年来，民生银行长沙分行的员工们跑遍了长沙的商圈和市场，让民生银行的S型LOGO四处开花，成功打造了“两小金融”和“普惠金融”的长沙样本。

　　“金融以经济为基础。用我们的力量去帮助小微企业群，助他们成长，必将让湖南本土的实体经济更具活力与生命力。”9月19日，民生银行长沙分行行长曹瑜在接受潇湘晨报记者采访时称，以“小微金融”和“小区金融”为拳头产品，民生银行入湘六年来，一直践行深耕本土，发展“普惠金融”的金融职能和社会责任，持续用“两小金融”的力量为湖湘“大经济”提供推动力。

　　普惠金融的“长沙样本”

　　或许因由民生银行拥有民营血统，该行成了国内率先提出重点打造小微企业贷款的银行。民生银行的“小微金融”之路始于2009年。当时国内还没有任何先例和经验可循，民生银行只有靠自己一步一步摸索前行。在这样的探索中，民生银行长沙分行“商贷通”应运而生。截至2014年8月末，该行小微企业贷款已经突破100亿元，小微贷款客户8000余户，服务了超过4万户的小微企业。

　　民生银行长沙分行的“商贷通”通过与商务局的合作，深入到各个细分市场和商圈;通过互助基金等方式，向中小微企业发放贷款，助力企业成长。2013年，商贷通业务全面升级，民生银行依托长沙市商务局中小商贸流通企业服务中心的融资平台，加大了对长沙地区商贸流通业的开发力度，包括电器、冷链、农副产品、酒业、日用百货、汽配等。在与长沙市商务局的共同努力下，为上述融资商户争取到了国家商务部的补贴资金，用于补充中心融资平台下所有互助合作基金的风险准备金以及贷款贴息。该项合作获得了国家商务部的高度肯定，2013年7月25日，国家商务部在长沙召开全国商贸流通试点经验交流会议，向全国推广“长沙模式”。

　　“我们一直深耕于小微企业贷款，但近两年来，由于宏观经济整体下行，小微企业贷款不良率确有提升，未来，我们将通过商业模式的升级和规模化持续发展的办法，来化解风险。”对于目前国内所有银行都面临的信贷风险增大问题，曹瑜毫不隐晦的表示，“小微企业群体整体风险抵抗力确实较差，不良率上升也属于正常情况。”

　　除小微金融外，民生银行的社区银行战略也是饮尽“头啖汤”。在2008年欧美金融危机之后，大洋彼岸一家名为“富国银行”的金融公司横空出世，这个不玩衍生品交易，不过度使用杠杆投资，而是将自己的网点开进居民区的“保守派”，不仅成功躲过了金融海啸，还获得了公司市值的大幅飙升。

　　“一开始，大家提出做社区银行，确有效仿富国银行的意思，但是后来大家发现学不来，因为美国银行是混业经营，富国银行可以用投行业务的丰厚利润来承担他们做小区金融的成本付出，我们的社区银行现在更多的是实现金融服务的延伸，让更多老百姓真切体验到民生银行的金融服务。”曹瑜告诉记者，目前民生银行长沙分行在湖南一共开设了106家社区银行和离行式自助网点，“我们的社区银行很受小区居民的欢迎，我们的员工错时上班，居民回家，社区银行员工上班，他们宣传各类金融知识，为小区居民理财支招，像亲人和朋友一样。”

　　未来植入“互联网基因”

　　在时代的浪潮面前，无人幸免，“高大上”的传统银行业亦是如此。在潇湘晨报记者采访曹瑜行长的十个小时之后，阿里巴巴在美国上市，马云一跃成为中国首富的消息，在微信朋友圈里反复刷屏。“我们希望把银行优秀的风控基因，与互联网基因进行结合。目前我们也在做许多尝试，与互联网公司合作，自建电商平台，包括我们的社区银行以后也要探索O2O的商业模式。”曹瑜认为，传统银行业必将深度植入互联网基因，从而适应互联网化生存环境。

　　2013年8月，民生电子商务有限责任公司，在深圳前海注册，认缴资本金30亿元，是国内第一家与商业银行形成对应关系的银商紧密合作型企业。其公司发起人为民生银行的七家主要非国有股东单位和民生加银资产管理有限公司。这种模式曾被很多人看好，业内人士认为，如果民生银行超过100万户的小微企业能够实现线上的业务融合，这一平台可能成为银行沉淀客户、适应互联网趋势的关键。

　　除开总部平台的搭建，民生银行长沙分行也在做着O2O的小型试验。“在我们自己的微信号上，之前就有卖株洲攸县黄桃喔。销量不错，农户很感激。虽然我们中间没赚到钱，但也算是O2O的一个试验品。”说到这，曹瑜拿起了自己的手机，认真翻起了民生银行长沙分行的微信号历史消息。在她看来，通过多渠道、多样化的方式，让民生银行的金融服务有更多的渗透力，如线上买理财、办贷款，线下体验各类民生金融服务等，从而实现传统银行业的O2O转型，寻找到一种崭新的金融业经营模式。

　　数字

　　截至今年8月末，长沙分行各类信贷资产总额395亿元，比年初净增30亿元。其中各项贷款余额295亿元，比年初增长15亿元;各项存款余额488亿元，比年初增长86亿元。该行连续多年获得湖南省人民政府颁发的“金融机构支持地方经济发展目标管理二等奖”、长沙市人民政府颁发的“小微企业金融服务奖”和“小微金融创新产品奖”;被评为“2012-2013年全国金融系统思想政治工作标兵单位”，股份制银行仅有该行获此殊荣。

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