近年来，小微企业在国民经济中的地位愈发重要，但融资难却困扰着小微企业生存和发展。今年上半年，中央打出财政与货币的组合拳，多重财税政策与货币政策叠加，以定向调控的方式，合力“灌溉”三农和小微企业。
金融支持小微企业发展，实际上是扶持中国新经济、支持中国经济结构转型。如何解决小微企业“融资难、融资贵”，是一个世界性的难题。从本周开始，重庆晨报将推出小微企业贷款系列报道，我们将采访银行、小贷公司、小微企业，关注目前各家金融机构针对小微贷款的主要政策措施、创新产品以及对小微企业申请贷款的建议等。
仅就小微贷款而言，民生银行是业内公认的先行者和主力军。民生银行推出商贷通至今已有5年时间，其2013年年报显示，截至2013年末，该行小微贷款余额4047.22亿元，增幅达27.69%;小微客户数190.49万户，增幅达91.97%;小微贷款不良率控制在0.48%，在同行业中遥遥领先。而民生银行关于小微贷款的专业支行建设和“商圈+产业链”集中授信模式，也成为了小微贷款发展的趋势。
全力主攻小微贷款
2009年2月，民生银行在上海推出“商贷通”，吹响了进军小微金融的号角。随后几年中，该行小微企业贷款规模连年跃升。当时，民生银行董事长董文标经过大量市场调研发现，国内很多餐饮街和商圈中都有大量个体经商户，他们有大量的融资需求，而这块“大蛋糕”却没有银行进行开发。
调研之后，民生银行决定举全行之力做“商贷通”，主攻小微企业贷款。首先，战略上高度重视小微贷款，将其定性为民生银行的三大战略之一;其次，将大量的信贷资源向小微贷款倾斜。“打个比方，如果央行要给民生2000亿元的信贷额度，民生至少拿出一半投向小微领域，而当时大多数银行对待小微贷款的态度都比较谨慎。”民生银行重庆分行负责人告诉重庆晨报记者，重庆分行当时有1000余名员工，其中就有200多人专职小微贷款，另外还有一两百人间接跟小微贷款有关。
创新打造独特模式
由于存在抵押物不足、财务报表不清晰、风险较大等原因，小微企业融资一直是个老大难问题。尽管民生银行找到了这块“大蛋糕”，但如何能够顺利吃下却是个考验。
“刚开始，我们也没想那么多，业务做成一笔是一笔。后来我们发现，这样粗放的作业模式，导致客户经理不能全面了解市场，也无法将市场做深做透和控制风险。此外，粗放的作业模式也让效率大打折扣。”民生银行重庆分行小微销售管理部总经理章潮海说，“以老顶坡汽摩配件市场为例，虽然都是做汽车零配件的公司，但有很细致的分类，大货车的零配件和轿车的零配件在售价、利润率、季节性规律等方面完全不同，我们在进行信贷审核时也要根据他们的分类而进行差异化对待。民生银行将小微目标市场细分为二十几个行业，并为每个行业专门配备一支固定的项目团队和专属的信贷产品。”
“我们的客户经理能够做到对他所负责的行业非常了解，在和客户交流的时候不谈信贷，只交流生意经，就能从中判断出这家公司目前真实的经营状况。这就是民生做小微金融的核心竞争力。”章潮海说。经过一番摸索后，民生银行打造出了小微贷款的专业支行和“商圈+产业链”集中授信模式。
提供综合性服务
2011年6月，民生推出小微金融服务2.0提升版，从小微企业贷款转向小微企业金融服务。除了把原有的小微企业主客户交叉销售到私人银行外，还围绕小微客户推出专属手机银行、标准化小微回访服务体系。在2012年的年报中，民生银行的小微战略已开始由“商贷通”上升到整体零售服务。简单地讲，“商贷通”只是以提供贷款为主，而整体零售服务则是将贷款视为获得客户的途径和起点，为小微企业提供更多的金融服务和非金融服务，让小微企业成为民生银行的真正客户。
“我们能够提供的服务多种多样，除了贷款和常规的银行产品外，还可以帮小微企业撮合生意、提供宣传平台、提供信息等。”章潮海说。
此外，民生银行重庆分行还创办了一本小微金融的专属杂志，讲述小微企业家的企业发展、产品品牌、创业经历。同时，民生银行重庆分行还拍摄了民生微电影，“我们通过这种方式，更加了解小微企业，把信贷资源投向这些企业家。”
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