民生银行临沂分行创新升级小微金融服务侧记

　　山东临沂是中国物流之都和商贸名城，全市有各类专业批发市场100多处，小商品、建材等商铺和商业摊位7万个左右，5.7万个小微经营业户以此为主业，有大小物流公司、经营业户1700多家。

　　截至2014年5月末，该行小微贷款余额达54.9亿元，支持小微客户4500余家，走出了金融服务小微的特色之路。

　　准确定位

　　打造特色银行

　　该行立足临沂商贸物流、板材行业较为发达的实际，成立了西城支行、商城支行两家小微企业专业化支行，围绕产业链核心环节，全过程监控资金流、物流和信息流，对上下游小微企业金融服务统一开发管理，实现了服务效率提高和经营风险、成本同步降低。截至目前，两家专业支行共有40227个小微客户，发放小微贷款21.6亿元。

　　“为充分了解小微客户的资金需求，我们采取了‘散户营销团队入户，机构团队批量推荐’的方式，灵活机动地贴近小微客户，了解需求，扩大服务覆盖面，坚持‘与百姓日常生活密切相关的商会、市场先行’的服务思路，对同质化商圈实行整体开发”，赵海燕介绍说。

　　截至目前，该行已与临沂市兰山、罗庄、河东、沂水等8个县区签订区域合作协议，开发了灯具城、小商品城、糖酒食品商会、华东水产塑料市场、土杂市场等22个批发市场，授信批复累计达3.8亿元。

　　特色业务

　　加强信贷支持

　　记者了解到，为解决个体工商户和私营企业融资难，民生银行临沂分行大力推广以“商贷通”为代表的商户贷款产品，建立小微企业“信贷工厂”模式，支持从事与大众生活密切相关、日常认知度高、受经济波动影响小行业的小微客户。一系列的优惠政策大大降低了客户贷款时间，有效节省了资金成本。

　　“自从前年入了合作社后，我再没有因资金周转不开犯过愁，需要资金时向民生银行客户经理申请一下，很快就能贷到款，也不用担保抵押”，经营劳保用品的孙有金高兴地对记者说，“有了这些资金支持，这两年我的商铺经营得很好，今年准备再加个摊位。”

　　孙有金只是从民生银行临沂分行商业合作社中受益的众多商户之一。记者了解到，为方便小微客户更容易获得资金，在人行临沂市中支、市工商联等部门的协调与支持下，民生银行临沂分行依托商会等行业自律组织发起成立商业合作社，推进商业合作社批量贷款模式。在该模式下，合作社为小微社员提供信息共享、交易撮合、集体团购等服务，向民生银行提供会员经营年限、诚信经营、纳税情况等信息，并建立互助合作基金，为社员提供贷款担保、还贷周转。民生银行则通过对合作社进行大规模整体授信，降低单笔业务成本。

　　如今，该行共有34家类似的商业合作社，覆盖了劳保用品、糖酒食品、五金机电、洗涤日化、服装等与群众日常生活息息相关的行业以及潮汕、温州两个异地商会，6500余家商户从中获益。据统计，截至目前，该行共为1568家合作社社员提供了15亿元的贷款资金支持，且无不良贷款形成。

　　担保抵押不足是制约小微企业融资的主要瓶颈，对此，2013年年底该行根据商户特点，针对经营年限长、市场内信誉度好的商户们推出了微贷业务。“我的房子面积太小，评估后价格太低，走联保互保有风险，想从银行贷款太难了，看着这几年行情好但也只能干着急。去年年底，民生银行客户经理主动联系到我，没用抵押和担保就帮我做了50万元的微贷，今年我终于扩大了经营规模。”在临沂小商品城，经营礼品的商户陈子新说。

　　据介绍，在该行微贷业务模式下，由客户经理下市场，熟悉掌握客户信用和经营状况，对符合条件的客户，最快可在两个小时内批复，24小时内放款，真正满足了小微企业“短、小、频、急”的资金需求。截至5月末，该行无抵押、无担保信用微贷业务贷款余额达3.03亿元，累计支持1122家商户经营发展。

　　全面服务

　　实现发展共赢

　　小微商户资金结算频繁，时效性要求较高。为此，民生银行临沂分行专门推出“乐收银”、跨行资金归集、手机银行等特色产品，并利用“结算全免费，流水送贷款、流水送积分”等一系列结算服务，为小微客户节约结算手续费过亿元。截至5月末，该行手机银行有效用户达12.5万户，累计交易笔数达74.2万笔、累计交易金额达168.4亿元。

　　该行还根据当地物流企业和小微商户的物流发货特点，推出“大商城”物流金融IC卡，利用该卡可实时进行货物运行状态查询，实现发货运费、物流园区内物业费等小额费用支付。目前，“大商城”物流金融IC卡可实现跨行ATM取款及网银跨行汇款手续费全免。截至5月末，该行已发行物流金融IC卡5.68万张。据测算，使用该金融IC卡的物流公司及商户，平均物流成本较临沂市整体水平低5%~10%。

　　针对商业合作社小微客户，民生银行临沂分行在提供充足的授信额度，满足资金需求的同时，积极借助合作社搭建小微客户间互帮互助的合作平台，会员企业以合作社为桥梁，实现在开工、开业、店庆、采购、租赁等经营活动中的相互合作、互相帮助。

　　“今年年初，我行启动了以‘幸福创富路，民生伴您行’为主题的‘十百千万创富行动’，计划用5年的时间支持培养了10个亿万富翁、100个千万富翁、1000个百万富翁和10000个年收入过10万的客户。”赵海燕告诉记者，“下一步，我们将继续发挥决策高效、办事快捷、产品领先的优势，为小微企业的蓬勃发展贡献力量。”

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