用战略思维引领民生银行小微金融迈向新2.0时代

　　中国民生银行作为首家将“小微金融”纳入战略业务的全国性商业银行，坚定不移地立足战略，历经6年征程，从2008年“商贷通”产品面世，到综合金融服务理念的提出，从单体供给到合作社、互助基金模式为小微客户提供抱团发展，从单一信贷产品供给到多元化产品服务，民生银行以战略思维引领小微发展，以创新能动实现业务突破，并积极践行支持小微企业实体经济发展的社会责任，在金融同业中特色鲜明，独树一帜。

　　截止到目前，民生银行小微金融规模突破4000亿元，客户数215万，累计发放量达1.4万亿元。在坚持小微战略，坚守共同实现小微企业梦想的道路上，民生银行2013年果断实施战略转型，2014年实施流程再造，小微战略迈入另一个新的发展阶段。

　　实践“模块化、规模化和标准

　　化” 激活小微2.0版流程再造

　　2013年在民生银行的战略转型升级全面铺开之时，董文标董事长提出小微业务要实现“模块化、规模化和标准化”的三化理念。模块化就是要实现流水线，通过流水线生产降低成本、提高效率，从而实现盈利;规模化就是在规划指导下批量销售，“凡事预则立”，强化规划在开发销售和风险管理中的引领作用;标准化就是依托科技IT系统，实现标准动作、标准作业流，固化岗位、固化流程。

　　为践行该理念，推动实现小微业务流程优化完善，民生银行几经研究并充分论证后，提出2.0版的小微再造流程并付诸行动。目前，配合2.0版小微新流程，民生银行基本完成了16个TI系统项目的开发上线，打开了小微业务发展进入数据化、系统化和流程化的新2.0时代之门。

　　迎接移动互联网金融挑战

　　加快小微创新产品步伐

　　在移动互联网快速发展的时代，泛金融产品P2P、O2O等产品纷纷来袭，对此，民生银行积极应对，努力尝试银行体内循环的商业生态系统。

　　一是多渠道运营，提升客户体验感受。微信银行、小微手机银行、直销银行、小微宝、IPAD等多渠道、多平台的渠道供给，为小微客户提供更丰富、更便捷的产品应用平台。

　　二是创新推出微贷产品，成为客户层级下移、结构优化和产品创利新盈利模式落地的重要手段之一。同时升级微贷2.0，实现依托小微宝移动销售，加速推进微贷业务实现简化手续、便捷申请。

　　此外，民生银行还积极探索微贷产品再升级，计划推出定额贷、产业链微贷、微微贷等产品，以通过标准化规律性指标，实现快速受理快速放款。

　　三是积极试水移动互联网类产品。今年民生银行将酝酿推出网上贷，积极试水网络化、技术化手段下银行内部信息流和资金流的自我循环。

　　优化盈利模式

　　探索全方位产品落地获利模式

　　进入战略转型阶段，民生银行的小微业务在盈利模式上也在努力寻求突破，探索产品落地获利模式。

　　一是结算引导，多功能绑定产品。民生银行为小微客户提供专属结算产品、专属结算卡、企业个人账户结算，并配置以多功能的产品使用工具，通过客户结算，优化风险管理，同时降低获利成本。

　　二是扩大产品配置，丰富盈利组合。建立小微客户盈利产品组合体，物流通、保函通、票据通、现金管理“乐收”系列产品等多元化、投融资一体化产品组合，触发新盈利模式，实现调整效益模型、优化利润结构。

　　升级信息技术平台，

　　打造交互式评分决策引擎

　　在信息爆炸的大数据时代，民生银行致力积极探索运用新技术手段，全面升级实现“数据说话”的小微金融风险管理体系。

　　通过升级风险管理的量化技术，打造开放交互的科学决策引擎。

　　一是通过整合行内外资源信息平台，打造客户信息数据集市，建立360度客户信息视图和客户信用档案。二是通过数据挖掘及抽样建模，搭建政策与限额管理、申请评分、行为评分、征信评分、账户分析、授信定价、数据挖掘7大模型，提高授信决策辅助的自动化和系统化。

　　信息平台及决策引擎建设将为民生银行未来实现小微金融集约化经营、降低时间和人力成本、提高小微审批放款效率等带来变革性影响。

　　聚焦小微，打通供应链金融，

　　探索新型“链式”小微

　　“聚焦小微，打通供应链”是民生银行小微战略的核心理念之一。为践行小微金融能实现供应链核心厂商、链上小微客户和民生银行三方，在供应链金融下实现共赢，民生银行在传统供应链金融的基础上，提出新型“链式”小微，通过强化总行职能及加强总行、核心主办行和协办行的三方联动，进一步加大供应链开发的力度，向打造多边盈利的产业链生态圈进军。

　　紧跟国家经济转型升级的步伐，民生银行在战略核心业务小微金融上，将不断探索升级，继续坚定不移走小微金融服务特色化、精品化的发展之路。

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