民生银行小微金融扎根三湘大地

　　热爱事业，更热爱一起去打拼。民生银行推出全新的微贷金融服务品牌，无需任何抵押担保，只要手续齐全，24小时内即可轻松获得最高50万元人民币循环信用贷款，随时满足您急迫的资金需求。从此，您再也不必经受资金短缺的困扰和束缚。未来从此海阔天空。

　　三湘大地，当后来者们还在不断发力，扎堆驶入小微金融“蓝海”时，作为先行者的民生银行，已在这片广阔的汪洋上乘风破浪，实现从小微贷款到小微金融服务的提质转型。民生银行长沙分行始终走在支持小微企业发展的最前列，在湖南树立了“小微企业金融服务”专业银行的市场地位。

　　据记者了解，截至2014年一季度末，全行小微企业贷款余额约110亿元，小微企业客户超过3万户，其中有贷户约8000户，服务的小微企业遍布全省各地。该行小微金融的单户平均授信金额不到140万元，客户群体大而单户金额小是小微金融的特点，这样更有利于银行控制风险。

　　服务小微：批量化+专业化

　　2011年3月，民生银行董事长董文标在多家分行调研后提出，用三年时间建立100-150家专业支行。即：支行选择某一细分行业作为战略支柱，在信贷、人力等方面倾斜，甚至一家支行只做某一行业。

　　来自高层的研判，明确肯定小微金融服务的专业化发展方向，民生银行长沙分行做“专业化”是有基础的。但专业化不是喊口号，而是一个系统工程，一定要建立符合这个群体发展规律的服务体系，从总行到分行到支行一直在努力创造条件，从制度、流程、系统、团队、产品、服务等多方面整合资源，围绕小微企业的金融需求提供现代化、全方位金融服务。

　　目前在长沙，民生银行已经逐步形成服装鞋帽、农副产品、纸张印刷、冷冻冷藏、家具建材、酒水饮料、家电百货等专业的支行和客户经理团队。同时，针对各支行行业客户的占比情况，长沙分行将指导支行实现专业化的开发方向。如高桥支行、三湘南湖支行分别紧紧围绕高桥商圈和三湘南湖大市场进行市场开发，香樟路支行侧重于家用电器、冷链和水果行业，株洲芦淞支行则立足服饰鞋帽行业开发，星沙支行致力于汽车汽贸行业，人民路支行在花炮行业大展身手，营业部则在异地商会方面占据优势。据了解，目前，民生银行长沙分行已有雨花亭和人民路两家支行都被总行授予了专业支行的称号。

　　“伙伴式服务”嵌入全产业链

　　有一种流行的观点：小微企业被称为“开关厂”，一会开，一会关，生命周期短，经营不稳定，报表不规范，贷款风险较大。能否保持小微企业贷款良好的资产质量，始终是对银行业小微企业金融服务的最大挑战。

　　“被动的风险管理，相当于银行向小微企业放贷后在执行‘警察式监管’。这样的关系，需要银行付出较高的管理成本，也不符合小微金融发展的本质。”民生银行长沙分行党委书记、行长曹瑜认为，惟有增进小微企业客户的认同，实现“伙伴式服务”，满足其金融需求，才能变被动控制风险为主动经营风险。

　　通过深入市场调查，民生银行发现：小微企业缺的并不仅仅是贷款，更缺的是系统的金融服务。依据这一判断，民生银行长沙分行根据总行部署，推出了小微金融2.0提升版系列产品，实现了多方面的升级。

　　不仅如此，“伙伴式服务”更加体现在对产业链的挖掘上。曹瑜说，要用长远的眼光发现和培育客户，通过金融服务赢得客户认同。以苗木专业支行为例，这一专业支行给自身的定位是“苗木生产专家、苗木小微金融专家、苗木交易撮合专家”，这样，将金融服务嵌入到了产业链条的产、供、销、储、运等各个环节。

　　【特色】

　　民生银行小微金融服务升级

　　——进一步丰富产品和服务。商户融资在原有的11种担保方式贷款的基础上，有了“超短贷”、“差额回购”等新的贷款产品;商户结算相继有了“商户卡”、“伙伴账户”和“乐收银”等新产品;小微企业融资包括了小微企业法人授信和小微企业票据融资;电子银行在小微服务专线的基础上，又增加了商户版网银和手机银行。

　　——为小微客户提供专属的理财人员，使得从融资、贷后、结算到理财各环节，都有专业的机构人员与客户进行对接。

　　——告别抵押物崇拜。主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持。

　　——从侧重贷后风险管理，到从产品研发、客户准入、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催清收等方面入手，对小微业务全过程进行有效的风险识别、评估、控制和评价。

　　【观察】

　　扎根湖南，为小微企业护航

　　在小微企业这一广阔的市场中，民生银行一家银行是没有办法满足所有客户的需求的，也需要其他银行来共同扶持小微企业。

　　同时，民生银行有充分的信心来应对挑战。曹瑜表示，民生银行作为第一家提出“做小微企业的银行”的银行，已经在这块领域积累了丰富的经验，建立了符合市场规律的流程，开发了市场欢迎的产品，培养了大批熟悉市场的团队。为了适应市场，民生银行已经进行了零售业务的两次重大转型，为该行新的发展增添动力。

　　不过要保持行业领先地位也不是一件容易的事。在曹瑜看来，“小微金融服务”必须要全面、深刻地体现“专业化”，“专业化”才能控制住风险，“专业化”才有可能让支行存贷款业务形成规模。也只有专业、专注、专心，才能够把小微企业客户变成我们的伙伴，才能够保持行业的领先地位。

　　“立足湖南，依托湖南，积极参与湖南经济建设。”展望未来，曹瑜充满信心地表示，民生银行长沙分行将紧紧围绕“效益+特色”两大目标和“做民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”三大定位开展工作，进一步增加小微企业客户比例，并在考核机制、网点的配置上向小微企业倾斜，让民生银行长沙分行将金融“血液”输送到湖南经济的“毛细血管”。

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