民生银行让利钢贸商：银行业风险管控样本

　　钢贸商危机不仅仅是宏观调控政策的转向导致行业的波动，而且是这次事件所暴露出的民营中小企业诚信意识的落后以及商业银行风险控制能力的虚弱。此次民生银行回馈商户的举措无疑是正确的，在当下关键时刻，银行回馈实体企业，调整风险控制战略，无疑极为必要，也是无奈之举。

　　我们曾撰文，如何处理民营中小企业经营业绩下降、还贷能力恶化、商业银行深陷联保互保危机、不良资产飙升的恶性循环时，建议商业银行让利实体企业。

　　5月28日，周宁上海商会发布公告，民生银行上海分行针对福建周宁籍信用卡透支逾期客户实施优惠还款政策，“只需要处理本金的80%，其余金额由民生银行信用卡部向总行申请减免”。该公告还称，优惠时间截止到2014年6月末，7月份起将不再享受此优惠政策，“机会难得，不要错过”，“优惠力度如此之大，今年将很难再推出类似的政策”。

　　民生银行如此让利钢贸商不是第一次，此前就曾有过免滞纳金与利息;一次性还款，9折优惠，可分3年期还的措施。其他银行也有类似让步：比如广发银行对逾期的周宁籍钢贸客户制定了分期减免方案，但分期还款期数、首期还款额多少及协议生效后利息减免多少等具体方案需要面谈。

　　相比于上次和其他银行的处理措施，此次民生银行对钢贸商的策略力度更大，这才谈得上是一次“让利”。

　　从2011年开始的钢贸商危机，非常典型地反映了中国宏观经济和金融体系的一些本质特色，非常值得研究，简直就是一个活标本。钢贸商危机的源头应该是中国房地产泡沫的急剧膨胀和2009年那轮波澜壮阔的四万亿刺激措施，然后银行业放贷失控，钢材行业作为最基础的原材料，在四万亿刺激下，也开始发疯，作为刚才行业的一个小小的环节，钢材贸易，于是集聚了大批的民营中小企业，形成长长的食物链，从银行到资金掮客到各式各样的钢贸商到最终到建筑商或者基础设施建造者，这个过程中，大量资金涌入，形成蔚为壮观的钢贸泡沫。

　　到了2010年随着政府逐渐退出四万亿刺激，钢贸上上下游突然发生危机，价格下跌，原料卖不出去，钢贸商亏损，不能归还银行贷款，银行抽贷，危机传导到其他互保联保商户，于是泡沫开始破裂，许多钢贸商选择跑路等。

　　值得注意的，不仅仅是宏观调控政策的转向导致行业的波动，而且是这次事件所暴露出的民营中小企业诚信意识的落后以及商业银行风险控制能力的虚弱。有人认为，钢贸泡沫的破裂很大程度上是银行自己酿造的苦酒。

　　钢贸商由于缺少抵押物，没有多少固定资产，商业银行一般不给放贷，直到2005年民生银行率先按基准利率上浮20%放贷给钢贸商，其他银行开始跟进，于是大家开始疯抢钢贸客户，从福建周宁过来的一个个农民都成了商业银行的座上宾。这其实是民生银行作为民营银行的一个战略出击，也率先开始了对民营企业中小企业的信用贷款，也带领其他银行向这个领域融资，以解决中小企业融资难，同时也为银行的经营寻找一片蓝海。但是很快，他就成了一片红海。

　　钢贸是一个资金密集型行业，谁能从银行贷到款，谁就能做大，而一旦做大，银行就抢着给你贷款，于是大家都开始玩起了做大贷款的游戏。地方政府也推波助澜，大力度推动钢贸物流产业园，仅无锡一市就上马了四十多家钢材市场，杭州的富阳、萧山、余杭等地也不断冒出新的钢材市场。

　　有媒体报道，在钢贸商疯狂的时候，一张信用证就能值50万元，为什么，因为周宁人只要有信用证就能从商业银行里贷出500万元。

　　商业银行在钢贸疯狂时，甚至利率上浮比例可达40%!风险控制在巨大的利益诱惑面前彻底崩溃，银行员工要的是业绩和奖金，他们只要短期能挣钱，至于未来这些贷款能否收回来，就不是他们所要考虑的了。

　　而这种高成本的资金，又进一步诱发了钢贸商的道德风险，做钢贸上如何能做到这么高的利润?一些钢贸上开始玩起了重复质押的骗贷，还将贷款投放到股市、期市和和房地产中意图赚取超额收益，获得暴利。

　　风险失控后，各家银行立即收紧对钢贸上的融资，2011年，上海各商业银行向钢贸企业贷款余额为2100亿元，而2012年度，这一数字紧缩为1500亿元。钢材市场一蹶不振，高成本的融资又让企业不堪重负，许多企业纷纷关门倒闭，接下来的就是企业不良贷款的攀升。

　　根据民生银行官方披露， 一季度，民生银行小微业务的不良率是0.64%，同比上升了0.15个百分点，中小企业业务不良率在2%以上，大公司业务的不良率0.8%多一点。在民生银行内部的金融机构中，主要集中在温州、杭州、石家庄、上海、北京这几个区域。温州、杭州、上海等基本上是去年传统不良和逾期增长比较多的机构，不良只是在继续暴露，不良的压力往华北方向传递的趋势相对来讲比较明显。

　　而作为民生银行这次回馈商户的举措，当然是正确的，说白了，商业银行的利润来自实体企业，只有他们挣钱了，银行才能挣钱，如果他们都倒闭了，银行也要倒闭，所以在当下关键时刻，银行回馈实体企业，调整风险控制战略，无疑极为必要，也是无奈之举。

我爱卡（www.51credit.com）是，银行授权信用卡申请合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问我爱卡网在线申请通道：//cc.51credit.com/