民生银行小微金融服务之路

　　作为国内小微金融服务的领先者，中国民生银行取得了令人崇敬的成就：年报数据显示，截至2013年末，民生银行小微贷款余额达4047.22亿元，增幅达27.69%;小微客户数达190.49万户，增幅达91.97%;小微贷款户均余额逐月降至179万元，小微贷款不良率控制在0.48%，均在同业中遥遥领先。

　　自2008年起全力推进小微金融以来，民生银行从“一圈一链”到“聚焦小微、打通两翼”，从单一产品到综合金融，不断创新商业模式，摸索并找到一条可持续发展的小微金融之路，开创了广阔的小微金融蓝海。

　　定义“中国式小微金融”

　　小微企业这一曾经的金融服务“盲区”，在2008年之后迅速成为市场各方的关注焦点。如今在各种场合，但凡有关小微企业融资的话题，都离不开民生银行的探索实践。

　　2013年7月，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，民生银行行长洪崎受邀参会并详细介绍了该行小微金融的典型经验，这体现了民生银行小微金融的领先地位。可以说，得益于民生银行的创新引领，国内小微企业的整体融资环境已大为改观。

　　6年前，面对国际金融危机的巨大冲击，在顺利启动公司条线事业部改革后，民生银行董事长董文标审时度势，创造性提出“商户进支行、商户进柜台，做强、做大零售支行”的新构想，带领民生银行走上了小微企业金融服务的探索之路。2009年2月，民生银行在上海举行“商贷通”产品首发仪式，吹响了进军小微金融的号角。2009年下半年，民生银行董事会修订《五年发展纲要》，确立了“特色银行、效益银行”的发展目标，明确了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位。随后几年中，民生银行不断创新商业模式，变革作业模式, 打造核心竞争力，小微企业贷款规模一年跃上一个台阶，不仅稳步实现量的突破，而且在持续创新中实现质的飞跃。

　　应该说，小微金融在中国甚至是国际上没有现成的经验可以完全套用。民生银行的小微金融之路，不同于富国银行，因为美国缺少动辄1000户以上的商圈，但具有完善的征信体系;不同于格莱珉银行，因为孟加拉的贫民没有达到中国小微企业主的发展水平;也不同于传统的中小企业服务模式，因为中小企业的融资需求具有更大金额;更不同于民间金融，因为民间借贷的“草根经济”缺少规范。

　　民生银行的不懈努力，推动了中国小微金融的蓬勃发展。在政策层面，有关部门及时出台了中、小、微企业的划型标准，将小微企业提升为国家标准;出台了支持小微企业的“国九条”、金融支持小微企业发展的“国八条”等一系列政策，小微企业发展上升为国家战略。在监管层面，中国银监会出台了深化小微金融服务的多项政策措施，鼓励商业银行发展小微金融，还推出小微企业金融债、小微企业扶持债等金融工具。在实践中，无论大型银行，还是股份制银行，以及城商行、小贷公司、担保公司、网络金融等，都将小微金融作为业务发展的战略重点，也都不约而同地将民生银行的商业模式作为参照。

　　“民生银行的成功实践表明，突破传统偏见，是改革年代的应有之举、希望所在。”有关部门领导指出，民生银行的小微金融“风险可控、效益可观、前景可期”，在扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面发挥了显著作用。

　　建立可持续的商业模式

　　谈起小微金融，董文标高屋建瓴地指出，“只要有完美的商业模式，有自己的核心理念，风险大、成本高，就都不是问题。我们几年来走过的路证明这一点是千真万确的。”

　　民生银行小微金融核心理念是什么呢?目前，主要包含这几方面：一是批量化、规模化，通过零售业务批发做来显著降低人工成本;二是大数法则，通过计算整体违约概率来确定信贷违约风险;三是收益覆盖风险，根据贷款人信用状况和担保方式，通过贷款差异定价来覆盖风险;四是效率优先，通过规划先行、风险前移等手段优化流程，提高贷款效率;五是专业化、专门化，通过建设专业化、专门化的组织与团队，提升对专业市场的认识与服务水平。

　　民生银行坚持规划先行、批量开发，探索出并持续深化“一圈一链”商业模式，不仅提升了金融服务效率，有效控制了不良率，还降低了运营成本，基本破解了小微金融“风险大、成本高”的难题。

　　“一圈”即商圈，是小微客户最为明显的集群形式。民生银行通过科学规划，对客户分类分层，依照大数定律建立风险模型，对小微客户迅速实现批量化开发。“一链”即产业链，是地方特色经济的集中体现。民生银行注重抓住支撑当地经济发展的重点产业，依托核心企业的交易信息，向其上下游小微企业提供综合金融服务。如今，在批量开发模式的深入践行下，民生银行在全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。

　　同时，民生银行还创新客户整合模式，推出城市商业合作社和互助基金担保贷款。通过小微城市商业合作社平台，把原本分散在同行业、同区域之内的小微企业整合起来，实现物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享，帮助小微企业实现“抱团发展”。

　　民生银行大力创新经营管理模式，形成特色化的专业支行运营模式。依托专业支行在对所属区域的产业结构、主导行业、商业业态和特色经济分析的基础上，形成有效综合开发，并结合支行资源和地缘优势，提供融资、存款、结算和售后服务等一体化服务。目前，经民生银行总行认证授牌的专业支行达到104家，以专业支行为重要节点，覆盖全国的小微金融各行各业、全产业链研究和产品创新服务网络的正在形成。

　　民生银行还持续创新产品服务体系，向外递延综合金融服务内涵，满足广大小微企业日益旺盛的结算、理财、财富管理、金融知识普及等金融和非金融需求。随着以“乐收银”结算和综合服务为代表的一揽子金融服务的相继推出，民生银行小微金融实现了由单一融资贷款供给模式向综合金融服务的转变。今年，民生银行又推出“民生微贷”产品，不仅丰富了产品体系，还有力推动全行小微客户结构和盈利模式实现“双优”。

　　驶向更深广的“蓝海”

　　当前，小微企业仍面临宏观经济走向的考验。同时，在互联网的影响下，国内的商业形态正在发生深刻变化，专业市场面临转型升级，小微企业的经营模式将在变革中经受考验。此外，国内金融改革不断迈出新的步伐，贷款利率管制全面放开，这也意味着，小微金融可持续的商业模式需要进一步完善。

　　小微金融仍是一片蓝海,空间无限广阔。我国有5000多万家小微企业，随着区域性的比较优势产业和特色产业的快速发展，以及实体经济转型升级的稳步推进，和大数据分析技术、移动通讯技术的广泛应用，小微金融将迎来难得的发展机遇。

　　对于民生银行来说，进一步深化小微客户群体，采用全新的业务流程快速处理业务，意味着将开辟出一片全新的广阔天地。为此，民生银行明确了“聚焦小微，打通两翼”的战略聚焦，继续加大对小微企业金融服务的资源投入力度，力争5年后小微及零售银行业务占到全行业务的“半壁江山”。

　　小微金融是民生银行的大梦想。正如董文标所说，“要把每一件事情做成一个个动人的故事，感动很多人、感动自己、感动天地，只有真正做到这样，才叫生活，活得才有意义”。民生全行上下将对小微金融全心投入、全情投入，以践行社会责任为己任，助力小微企业创业梦，向中国最大、最具特色的小微金融服务商目标迈进。

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