民生银行直销银行三款产品新在哪里

　　2月28日，民生银行直销银行正式上线，意在构建一种全新的业务模式。首期推出“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”三款产品，有望为客户提供全方位的便捷金融服务。

　　文 本刊记者 张安立

　　近来，金融市场可谓热闹非凡。在各种“宝”类产品的刺激下，银行、基金公司等老牌金融机构纷纷行动起来，推出了不少创新产品与模式。

　　2月28日，民生银行直销银行正式对外提供服务，自2013年7月宣布启动计划后，直销银行终于从概念变成了现实。首期推出的三款新产品意在为消费者提供更加快捷的服务渠道。

　　“简单的银行”

　　可能很多人对直销银行的概念还不是很清楚，实际上，直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，上世纪90年代末开始在北美及欧洲等国家出现。在这一经营模式下，业务拓展打破了时间、地域、网点等限制，客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。要说直销银行的特点，可以用机构少、人员精、成本低等来概括，这也有助于为客户提供更便捷、优惠的金融服务。在欧美市场，直销银行已经获得了较好的认可度。

　　在中国，直销银行可算是新生事物了，自民生银行在2013 年7 月宣布启动计划以来，市场对此期待有加。毕竟，在利率市场化加快推进及互联网金融迅猛崛起的双重压力下，商业银行如何主动拥抱互联网、创新业务模式、加快战略转型，是一项重大而紧迫的课题。民生银行有关人士表示，此次上线直销银行，意味着民生银行已经建立起功能强大、产品丰富、用户体验好的综合化互联网金融服务体系。

　　“开通直销银行不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”民生银行有关人士说，民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户——“忙”客户，是指收入高、生活节奏快的群体;“潮”客户，是习惯使用网络银行手机银行的群体;“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。为此，民生直销银行建立了专属网站、手机银行APP、微信服务号(微信银行)等服务渠道，还与基金公司、电信运营商、电商公司等开展跨界合作，为更广泛的客户群提供优质服务。

　　在线开户，银行卡绑定不受限

　　同民生直销银行一样备受市场瞩目的，是首期推出的三款金融产品。有业内人士甚至将其解读为应对当前互联网货币基金理财大战的三件“利器”。

　　的确，互联网公司的率先发力激起了投资者更大的投资热情，以余额宝为首的一系列低门槛、高收益的货币基金产品，赢得了市场的认可。就在百度理财“百度百发”、网易“添金计划”吸引大量客户的同时，工银瑞信、汇添富基金、南方基金、国泰基金推出了各色产品，掀起一轮货币基金直销热潮。商业银行中，交行、广发、工行、平安等也顺势推出货币基金，巩固自身客户基础。

　　此番，民生银行直销银行三款金融产品中，最受关注的当属“如意宝”。据了解，该产品实际可分为两款，一款挂钩汇添富基金货币基金，另一款挂钩民生加银货币基金，从近期收益情况看，汇添富基金七日年化收益率在6%左右而民生加银七日年化收益率则为5.2%。

　　该产品最大的特色在于，客户在签约购买其中一款产品后，就意味着与直销银行约定，未来电子账户内活期存款，将自动买入“如意宝”产品，这将大大减少投资者的操作步骤，优化投资便捷度。此外，“如意宝”与其他“宝”类产品相似之处在于，购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500 万元、实时支取、日日复利等。客户通过专属手机客户端或网站可以实现开户、申购、赎回、查收益。

　　此外方便投资者的一点是，即便你本来不是民生银行客户，也可以用其他银行卡申请开户。在每日7:30 至19:00 期间可实时办理，其他时间段可预受理。只需要上传身份证正反面清晰照片即可，民生直销银行会在次日完成身份核查后，将审核结果通过短信、电子邮件形式告知客户。

　　需要注意的是，如果你是通过他行卡开立的民生直销银行电子账户，需要从他行绑定卡主动转入一笔资金进行他行绑定卡验证，验证成功且民生银行身份审核通过后，可购买直销银行金融产品。

　　全方位金融服务

　　有专家分析认为，自去年年底以来，货币基金产品的市场热销和受到追捧，除它满足了客户余额理财、高流动性、便捷的体验等需求外，较高的收益率是其主要吸引力，这与大多数货币基金选择投资协议存款、货币市场资金收益率较高息息相关。而一旦央行货币政策操作出现微调、银行体系流动性改善，货币基金的收益率将必然下降。这一预测在目前看来已有显现。近期，不少“宝”类产品的七日年化收益率已从前期的7% 降至6%甚至更低，这一定程度上会对投资者的积极性产生影响。

　　对此，民生直销银行有关人士提出，“直销银行是民生银行发展转型的一项重大战略，并不是盲目追赶理财市场热潮，也不会刻意去拼价格，而是立足于客户多样化、个性化的金融需求和商业银行的独特优势，持续不断地推出优质的产品和服务。”围绕存、贷、汇等基础金融服务，民生直销银行首期还推出了“随心存”和“轻松汇”。

　　据了解，“随心存”是一款人民币储蓄增值产品，具有低起存点、高流动性、无风险、保证存款收益等特点。客户签约“随心存”业务后，如其电子账户活期存款达到起存条件1000 元，便自动生成期限1 年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，保证客户存款收益。所谓最大化结转利息，即支取部分自动按1 天、7 天通知存款、3 个月、6个月、1 年定期储蓄相应的利率进行结转，其余本金继续在“随心存”内生息。举例来说，假如客户签约“随心存”4 个月后支取了部分资金，那么已支取资金收益=3 个月定期存款利率×支取金额×4 个月天数÷360 天，剩余款项继续根据存款期限按最大化结转利息。

　　“轻松汇”是直销银行提供的一项基础资金汇划功能，满足了客户电子账户和绑定银行卡间的资金汇划需求。该功能融合了民生银行跨行资金归集、跨行通等资金汇划手段。随着客户需求的增加和账户功能的扩展，“轻松汇”的功能还将逐步增加。

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