信用卡分期付款，虽然可解一时燃眉之急，可随之而来的手续费和利息却不知不觉会缠绕着你。在许多银行“免息分期”的诱惑下，许多人却忘记了手续费的代价或许远远超过同期商业利率，一不小心就背上了购物高利贷的包袱，那么怎样的精打细算才能实现分期付款的利益最大化?
问：年底想要买大件但现金有限，想用信用卡分期付款，如何申请?
答：信用卡分期通常可选等账单出来分期和单个商品的分期付款两种模式。
你借银行的钱用来消费，作为代价你必须支付给银行利息和手续费。通常情况下，银行会因为种种原因把这种利息改做手续费，以方便其收取。收取的方式也不同，有的银行是在分期业务发生的第一个月全额收取，有的是分摊到每个月收取。
用信用卡分期购物，基本上可以有两种模式：一种是先消费然后等账单出来之后分期，叫做账单分期付款;另外一种则是购买单件物品时直接选择分期付款模式，可以称作商场分期付款。前者跟商家不用发生任何关系，而后者则需要商家在现场或者网上提供相关服务。
问：手续费或者利息大概是多少?
答：一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年6%商业贷款利息。而分期付款从最短3期到最长24期都有，越长的分期，其利息收取越高。
问：采用信用卡账单分期，手续费利率有多高?
答：信用卡账单分期年化利率一般超过商业贷款的利率，最低7 .92%左右。
分期账单每个信用卡的手续费利率略有不同，但大体上都遵循一个原则。以招商银行的信用卡为例，目前该行提供的分期付款从2期到24期都有，每期对应的手续费从1.0%到0 .68%不等，这与我们普通的商业贷款原则也一致，不过12期以上的账单分期手续费费率，基本没有太大区别，比如12期是0 .66%，而18期和24期费率都是0 .68%。
问：如在网上商城购物，如何办理单件物品分期付款?手续费多少?
答：网上商城与银行合作大件物品的分期付款业务，通常300元以上、3万元以下的商品可以提交申请。
单件物品分期付款和信用卡账单分期付款略有不同，前者是在购物提交订单前提交银行通过，然后将每期需要还的本金和手续费计算好后由购买者来交款。
以京东为例，其提供招商银行、光大银行、民生银行的信用卡用户分期付款，期数分别为3、6、12期，三家银行的3期手续费利率依次为3%、2%、3.18%，而12期的费率则分别为6%、5%、5.18%。
问：提前还款能省一些手续费么?办理了分期付款业务可以取消么?
答：提前还款也不会省下任何费用，账单分期一旦申请难取消，提前还款手续费照收无误。
如果选择账单分期付款，通常申请成功后，对申请的分期期数无法进行更改或撤销。即使银行允许你提前还款，已收取的手续费也不会退还，并且还会要求收取未收取的手续费。也就是说你要提前还款，也不会省下任何费用，并且分期付款后你的信用额度将被占用。
比如招行规定，“对应交易所占用的额度会随着您每期还款而逐期恢复，直至最后一期或提前清偿所有分期金额”。而有的银行则规定直到全部款项还完，其分期付款所占的额度总额才会被回复。
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